Préstamos personales y al consumo: ¿Cómo se paga?

Devolución del préstamo: cuotas. Hay distintas formas de devolver un préstamo personal. La modalidad depende de la periodicidad de las cuotas (normalmente se pagan cada mes) y de la variación de su importe a lo largo del tiempo (si son constantes, crecientes o decrecientes). Otra posible opción es establecer un período inicial de carencia, durante el cual no se devuelve el capital.

Lo más habitual es que los préstamos recibidos de entidades de crédito se devuelvan mediante el pago de cuotas periódicas constantes (cada cierto tiempo, por lo general cada mes), en cuyo importe se incluye una parte de intereses y otra parte de capital. Esta modalidad de devolución se conoce con el nombre de “sistema francés”.

En el caso de los créditos, existen diversas opciones. Una de ellas, es pagar cuotas periódicas (por ejemplo mensuales) que solo incluyen intereses sobre el capital dispuesto en cada momento y pagar este capital dispuesto al final del plazo del crédito. Otra sería también pagar cuotas de intereses y, periódicamente según lo pactado (trimestral, semestral, anualmente), va disminuyendo el límite del crédito por lo que al final de esos períodos habrá que devolver la cantidad dispuesta por encima del nuevo límite reducido, hasta que al final de la vida del crédito, en cuyo momento el límite es cero, hay que devolver el resto.

Pero en los créditos más habituales con consumidores, lo que se acuerda en el momento de firma del contrato es una cuota mínima que se paga normalmente cada mes que comprende los intereses por el importe dispuesto del crédito y el resto, hasta el importe de dicha cuota, es lo que se va amortizando de capital. Este importe amortizado, si así está pactado, volverá sumarse a la cantidad disponible de su crédito.

Si usted va pedir un préstamo personal, debería reflexionar sobre cuáles son sus expectativas de ingresos durante la vida de la operación y la seguridad de los mismos, y elegir en consecuencia el plan de amortización que más le convenga. Es aconsejable solicitar asesoramiento a la entidad de crédito sobre el esfuerzo financiero máximo que se puede permitir y sobre el tipo de préstamo que mejor se adapta a su perfil.

En todo caso, si contrata un préstamo de interés variable, cuando los tipos sean muy bajos debe prever un cierto margen para poder hacer frente a eventuales subidas.

Flexibilidad

Algunas entidades bancarias ofrecen préstamos cuyas condiciones financieras (plazo, importe de las cuotas…) pueden variar a lo largo del tiempo según convenga al cliente. Tenga en cuenta que, en general, cuanto mayor es la flexibilidad del préstamo, más elevado es su coste.

Cambios sobre la marcha

Una vez que el plan de amortizaciones está en marcha, cabe la posibilidad de modificarlo mediante pagos anticipados de parte o de toda la deuda pendiente (cancelación anticipada parcial o total, respectivamente), si así viene recogido expresamente en el contrato, o si usted consigue llegar a un acuerdo con la entidad con posterioridad a su firma. En cualquier caso, si se trata de un crédito al consumo, el cliente siempre podrá reembolsar anticipadamente, de forma total o parcial, y en cualquier momento el préstamo concedido. En todos estos supuestos, el cliente debe tener en cuenta las posibles comisiones bancarias de amortización anticipada pactadas.

La cancelación anticipada parcial puede tener dos efectos distintos, según pacte con la entidad que le presta el dinero: o disminuir el importe de las cuotas periódicas pendientes (es decir, que se paga menos), o adelantar el vencimiento del préstamo (es decir, que se acaba de pagar antes). La cancelación anticipada de la totalidad de la deuda pendiente implica el vencimiento y cierre del préstamo.

Si lo que se produce es la cancelación anticipada de la totalidad de la deuda pendiente, el préstamo se cierra.

FUENTE: BANCO DE ESPAÑA